サラ金やクレジット会社からお金を借りているときに、「もう借金が返せそうにないから自己破産しかない」と考えるのは早計です。
利息に関する法律をもとに計算しなおしてみると、これ以上返済の必要がないばかりか払いすぎていたり、残りがあってもあと少しだったりすることがあります。
また計算し直してもまだ残りが多くある場合でも、特定調停や個人再生という方法により返済額をずっと減らすことが可能な場合があります。
その時の進め方ですが、まず利用している消費者金融会社・信販会社に対してこれまでの取引の記録を請求します。
電話で行なえる場合と、書類で請求する場合とがあります。
数年前に貸金に関する法律が大きく改正されましたが、それまで多くの貸金業者では「利息制限法」という法律に定められた金利を超えた利息を取ってきました。
その中には違法ではないものの法律上無効とされるいわゆる「グレーゾーン金利」の部分が含まれます。
利息制限法に基づいて計算し直した結果、グレーゾーン金利分の金額がはっきりしたなら、それを元本の返済に回すことができます。
その結果これ以上返済する必要はなく、さらには払いすぎていた(過払い)ということもあります。
消費者金融の利用歴がかなり長い場合には、この過払いが存在している可能性があります。
その場合は貸金業者との交渉に入り、過払金の返還までは求めないけども既に返済が終わっており、借金が存在しないとの確認を取り交わす「ゼロ円和解」と言う方法でその後の返済をしなくてよくなります。
金利引き直し等を行なっても、まだ債務が返済できないほど残っているなら、特定調停・個人再生という方法がとれます。
債務を大幅に減額することができ、自己破産の場合のように持家まで失うということを避けられます。
尚、返済が既に終わっている人でも時効にかかっていなければ、過払い金の請求ができます。
長崎の行政書士さんから聞いた話ですが、実際にお客さんの中で完済後に約300万円のお金が戻ってきた人がいたようです。